J'ai changé de métier en cours de carrière. Avant d'être conseiller en gestion de patrimoine, j'ai été sapeur-pompier professionnel pendant dix ans. Cette transition m'a obligé à regarder ma propre retraite en face. Dans cet article, je vous partage la méthode que j'applique avec mes clients, étape par étape. Chaque situation est différente, mais la démarche reste la même.
Préparer sa retraite à 40 ans : pourquoi c'est le bon moment
À 40 ans, on a souvent une meilleure visibilité sur sa carrière et ses revenus. Les charges restent parfois lourdes (crédit immobilier, enfants), mais l'horizon est encore long.
Cet horizon change tout. Une épargne commencée à 40 ans dispose de plus de deux décennies pour se constituer. Attendre 50 ans, c'est devoir fournir un effort mensuel beaucoup plus important pour atteindre le même objectif.
L'idée n'est pas de vous inquiéter. La retraite n'est pas une fin en soi : c'est une période de liberté à préparer. L'argent est une énergie qui permet d'atteindre vos objectifs de vie, et la retraite en est un.
Étape 1 : estimer sa future pension
Créer son compte retraite
Le point de départ, c'est le site officiel info-retraite.fr, commun à tous les régimes de retraite obligatoires. En créant votre compte retraite, vous accédez à :
- votre relevé de carrière, qui récapitule vos droits acquis dans chaque régime ;
- un simulateur qui estime le montant de votre future pension selon différents âges de départ ;
- vos démarches en ligne, jusqu'à la demande de retraite.
La plupart des salariés cotisent à deux étages : un régime de base, qui fonctionne en trimestres, et un régime complémentaire, qui fonctionne en points. Le simulateur tient compte des deux.
Vérifier son relevé de carrière
Je vous conseille de vérifier votre relevé dès maintenant. Une période d'emploi oubliée, un job étudiant non reporté ou une période à l'étranger mal enregistrée peuvent peser sur votre pension. Plus vous repérez tôt une erreur, plus il est facile de la faire corriger avec les justificatifs.
Pensez aussi à déclarer vos enfants dans votre compte en ligne : ils peuvent avoir un effet sur vos droits.
Garder un œil critique sur l'estimation
À 40 ans, l'estimation reste une projection. Elle repose sur des hypothèses d'évolution de carrière et sur les règles actuelles, qui peuvent changer. Je vous recommande de la refaire régulièrement, par exemple tous les deux ou trois ans. À partir de 45 ans, vous pouvez aussi demander un entretien information retraite auprès de l'un de vos régimes.
Étape 2 : définir le revenu dont vous aurez besoin
C'est l'étape la plus personnelle. Il ne s'agit pas de reproduire votre salaire actuel, mais de vous demander quelle vie vous voulez à la retraite.
Quelques questions à se poser :
- Votre crédit immobilier sera-t-il remboursé ?
- Vos enfants seront-ils autonomes financièrement ?
- Souhaitez-vous voyager, aider vos proches, déménager ?
- Quelles dépenses de santé anticiper ?
Certaines dépenses baissent à la retraite (transport, crédit), d'autres augmentent (loisirs, santé). Faites une estimation mensuelle réaliste, en euros d'aujourd'hui.
Étape 3 : calculer l'écart à combler
L'écart, c'est la différence entre le revenu souhaité et la pension estimée. Par exemple, si vous visez 2 400 € par mois et que votre pension estimée est de 1 900 €, l'écart est de 500 € par mois.
Ensuite, il faut transformer cet écart mensuel en capital à constituer. Une approche prudente consiste à multiplier l'écart annuel par le nombre d'années de retraite que vous voulez couvrir. C'est une approche simplifiée : elle ne tient compte ni du rendement de l'épargne pendant la retraite, ni de l'inflation, ni de la fiscalité. Elle donne néanmoins un premier ordre de grandeur.
Un mot sur l'inflation : 500 € dans vingt ans n'auront pas le même pouvoir d'achat que 500 € aujourd'hui. C'est pour cela que je raisonne en euros d'aujourd'hui, puis que je vérifie, avec mes clients, que la stratégie retenue a une chance raisonnable de préserver ce pouvoir d'achat dans la durée. Cela implique en général d'accepter une part de supports plus dynamiques, donc plus risqués.
Cet écart est votre boussole. Tant qu'il n'est pas chiffré, il est difficile de savoir si l'on épargne trop, pas assez, ou au mauvais endroit.
Étape 4 : choisir les bonnes enveloppes
Plusieurs enveloppes peuvent servir à préparer sa retraite. Aucune n'est idéale pour tout le monde : tout dépend de votre profil.
| Enveloppe | Atout principal | Principale limite | Profil type |
|---|---|---|---|
| Plan d'épargne retraite (PER) | Versements déductibles du revenu imposable | Épargne bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas prévus par la loi | Tranche d'imposition à 30 % ou plus |
| Assurance vie | Souplesse, fiscalité allégée après 8 ans | Gains imposés au retrait, frais à surveiller | Besoin de garder l'argent disponible |
| PEA | Gains exonérés d'impôt sur le revenu après 5 ans (hors prélèvements sociaux) | Investi en actions européennes, risque de perte en capital | Horizon long, tolérance au risque |
| Immobilier locatif | Revenus complémentaires, effet de levier du crédit | Gestion, fiscalité des loyers, faible liquidité | Capacité d'emprunt et temps disponible |
Quelques profils types
Vous êtes salarié, imposé dans la tranche à 30 % ou plus. Le PER peut être pertinent, car la déduction de vos versements réduit votre impôt dès aujourd'hui. Je détaille ses avantages et ses limites dans l'article le PER est-il intéressant ?.
Vous êtes peu ou pas imposé. L'intérêt fiscal du PER est faible. L'assurance vie ou le PEA, plus souples, sont souvent à privilégier.
Vous êtes travailleur non salarié. Vos régimes obligatoires sont parfois moins généreux, et votre plafond de déduction PER est spécifique. Un point complet sur votre protection sociale est utile.
Vous avez une capacité d'emprunt. L'immobilier peut compléter le dispositif, à condition d'accepter la gestion et les risques (vacance locative, travaux). Pour mesurer votre capacité, vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt immobilier.
Dans la plupart des cas, la solution passe par une combinaison de plusieurs enveloppes. Diversifier permet de répartir les risques et de garder de la souplesse.
Étape 5 : mettre en place un effort régulier et le suivre
Un versement programmé chaque mois a deux avantages. Il rend l'effort indolore, car il est intégré à votre budget. Et il lisse les points d'entrée sur les marchés, ce qui limite le risque d'investir au mauvais moment.
Faites ensuite un point au moins une fois par an. Votre situation évolue : augmentation, naissance, achat immobilier, changement de métier. Votre stratégie doit suivre.
Un exemple chiffré hypothétique
Voici un exemple purement fictif. Nadia a 40 ans, elle est salariée. Son estimation sur le site officiel lui indique une pension d'environ 1 900 € nets par mois. Elle souhaite disposer de 2 400 € par mois à la retraite. L'écart est donc de 500 € par mois, soit 6 000 € par an.
Elle veut couvrir cet écart pendant 25 ans de retraite. Avec l'approche prudente, le capital à constituer est de 6 000 € × 25 = 150 000 €. Elle a 24 ans devant elle pour l'épargner.
| Rendement annuel net hypothétique | Épargne mensuelle nécessaire sur 24 ans |
|---|---|
| 0 % | environ 521 € |
| 2 % | environ 407 € |
| 4 % | environ 314 € |
Ces chiffres sont des illustrations, pas des promesses. Ils ne tiennent pas compte de l'inflation, des frais ni de la fiscalité. Un rendement de 4 % n'est jamais garanti et suppose des supports exposés à un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Ce que montre l'exemple : le rendement et la durée réduisent nettement l'effort mensuel. Si Nadia attendait 50 ans pour commencer, elle n'aurait plus que 14 ans pour constituer le même capital, et son effort serait bien plus élevé. Pour tester vos propres hypothèses, vous pouvez utiliser notre simulateur d'intérêts composés.
Les erreurs fréquentes à éviter
Attendre d'avoir « plus de marge ». Il y a toujours une bonne raison de reporter. Commencer avec un petit montant vaut mieux que ne pas commencer du tout.
Se fier uniquement à l'avantage fiscal. Choisir une enveloppe uniquement pour réduire ses impôts, sans vérifier qu'elle correspond à son besoin de disponibilité, peut coûter cher.
Négliger l'épargne de précaution. Avant d'épargner sur le long terme, gardez une réserve disponible pour les imprévus. Sinon, vous risquez de devoir retirer votre épargne retraite au mauvais moment.
Ne pas vérifier son relevé de carrière. Une erreur non corrigée peut réduire votre pension. Plus le temps passe, plus il est difficile de retrouver les justificatifs.
Tout miser sur un seul actif. Concentrer toute sa retraite sur un seul bien immobilier ou un seul type de placement augmente le risque. La diversification est une règle de prudence.
Oublier de réajuster. Une stratégie mise en place à 40 ans doit évoluer avec votre vie. Un point annuel permet de rester dans la bonne direction.
Passer à l'action
Préparer sa retraite à 40 ans, c'est se donner du choix pour plus tard : le choix de l'âge de départ, du rythme de vie, de l'aide qu'on pourra apporter à ses proches. C'est une question de liberté.
Si vous souhaitez être accompagné, mon offre Plan Liberté Retraite consiste justement à faire ce travail avec vous : estimation de vos droits, calcul de l'écart, choix des enveloppes et suivi dans le temps. Mon cabinet n'appartient à aucune banque ni à aucun réseau, et je ne touche que de très faibles rétrocessions : mon conseil n'est tiré par aucun produit.
Questions fréquentes
Est-il trop tard pour préparer sa retraite à 40 ans ?
Non. À 40 ans, il reste en général plus de vingt ans avant la retraite, ce qui laisse le temps à une épargne régulière de se constituer. Plus on commence tôt, plus l'effort mensuel nécessaire est faible pour un même objectif.
Comment connaître le montant de sa future retraite ?
Le plus simple est de créer votre compte retraite sur le site officiel info-retraite.fr, commun à tous les régimes obligatoires. Vous y retrouvez votre relevé de carrière et pouvez simuler le montant de votre future pension selon différents âges de départ.
Combien faut-il épargner par mois pour sa retraite à 40 ans ?
Il n'existe pas de montant universel. Tout dépend de l'écart entre votre future pension et le revenu dont vous aurez besoin, de la durée avant votre départ et du rendement de votre épargne. C'est ce calcul personnalisé qui permet de fixer un montant réaliste.
Quelle enveloppe choisir pour préparer sa retraite ?
Les plus utilisées sont le plan d'épargne retraite, l'assurance vie, le PEA et l'immobilier. Chacune a ses avantages, ses contraintes de disponibilité et ses risques. Le bon choix dépend surtout de votre tranche d'imposition, de votre besoin de souplesse et de votre rapport au risque.
Peut-on bénéficier d'un entretien gratuit sur sa retraite ?
Oui. À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien information retraite auprès de l'un de vos régimes. Il permet de faire le point sur vos droits et sur les conséquences de vos choix de carrière.
Sources
- Préparer sa retraite - Service-Public.fr
- Info Retraite - le site officiel commun aux régimes de retraite
- Plan d'épargne retraite individuel (PER) - Service-Public.fr
- Assurance vie : fiscalité des rachats - Service-Public.fr
- Plan d'épargne en actions (PEA) - Service-Public.fr
Conseiller en gestion de patrimoine, fondateur de Follin & Co Conseil et Patrimoine. Ancien sapeur-pompier professionnel et investisseur immobilier aguerri, formé aux marchés financiers puis diplômé en gestion de patrimoine et certifié AMF, j'accompagne les familles et les actifs dans leurs choix d'épargne, de retraite et de transmission.
Article à caractère général et pédagogique, à jour à la date indiquée ; il ne constitue pas un conseil personnalisé. La fiscalité et la réglementation évoluent. Tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Avant toute décision, faites analyser votre situation par un professionnel.