Je vous propose de regarder tout cela calmement, chiffres à l'appui. Pas pour faire peur : une faillite bancaire reste un événement rare en France. Mais quand on a travaillé dur pour mettre de côté 100 000, 200 000 ou 300 000 €, savoir ce qui est réellement protégé fait partie des bases.
Qu'est-ce que la garantie des dépôts ?
La garantie des dépôts est un mécanisme légal. Si un établissement bancaire agréé en France ne peut plus rembourser ses clients, un fonds prend le relais et les indemnise, dans certaines limites.
Ce fonds s'appelle le FGDR, pour Fonds de garantie des dépôts et de résolution. Il est financé par les banques elles-mêmes, qui y adhèrent obligatoirement. Il couvre les établissements agréés par l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, le superviseur des banques et des assurances), y compris les filiales françaises de banques étrangères.
Vous n'avez aucune démarche à faire pour en bénéficier. C'est automatique.
Le plafond de 100 000 € : par personne et par établissement
C'est le chiffre à retenir : vos dépôts sont couverts jusqu'à 100 000 € par client et par établissement de crédit.
Deux mots comptent beaucoup dans cette phrase.
- Par client : le plafond est personnel. Chaque personne a le sien.
- Par établissement : tous vos comptes dans la même banque sont additionnés. Ouvrir trois comptes dans le même établissement ne multiplie pas la protection.
Sont notamment concernés : les comptes courants, les comptes à terme, les livrets bancaires, le livret jeune, le PEL et le CEL, ainsi que le compte espèces rattaché à un compte-titres, un PEA ou un PER bancaire.
Un piège fréquent : les marques commerciales. Un même établissement de crédit peut opérer sous plusieurs enseignes. Dans ce cas, les dépôts placés sous ces différentes marques partagent un seul plafond de 100 000 €. Votre banque doit vous remettre chaque année un formulaire d'information qui précise ce point.
Livret A, LDDS, LEP : une garantie à part
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS et LEP) bénéficient d'une garantie de l'État, gérée par le FGDR pour son compte. Ils sont couverts indépendamment du plafond des autres comptes, jusqu'à 100 000 € par client et par établissement, intérêts compris.
Concrètement, dans une même banque, vous pouvez donc avoir jusqu'à 100 000 € couverts sur vos comptes et livrets bancaires classiques, plus vos livrets réglementés dans leur propre enveloppe de garantie.
Comptes joints : comment est calculée la protection ?
Pour un compte joint, chaque cotitulaire dispose de son propre plafond de 100 000 €. Le solde est réparti à parts égales entre les titulaires, sauf si la convention de compte prévoit une autre répartition.
Attention : la part de chacun s'ajoute à ses comptes personnels dans la même banque. Le plafond de 100 000 € s'applique au total.
Exemple fictif. Sophie et Karim ont un compte joint de 120 000 € dans une banque. Sophie y détient aussi un compte à terme de 50 000 €.
| Sophie | Karim | |
|---|---|---|
| Part du compte joint | 60 000 € | 60 000 € |
| Comptes personnels | 50 000 € | 0 € |
| Total dans la banque | 110 000 € | 60 000 € |
| Montant couvert | 100 000 € | 60 000 € |
| Non couvert | 10 000 € | 0 € |
Dans cet exemple, 10 000 € ne seraient pas couverts par la garantie. Ils ne seraient pas forcément perdus, mais leur récupération dépendrait de la liquidation de la banque, avec beaucoup d'incertitude sur le montant et le délai.
Dépôts exceptionnels : un plafond temporairement relevé
La vie amène parfois des sommes importantes sur un compte d'un seul coup. Le dispositif en tient compte.
Certains dépôts dits « exceptionnels et temporaires » peuvent être couverts au-delà de 100 000 €, jusqu'à 500 000 € supplémentaires par événement, s'ils ont été reçus moins de trois mois avant la défaillance de la banque. Cela concerne notamment :
- la vente d'un logement ;
- un héritage, une donation ou un capital versé au départ à la retraite ;
- une prestation compensatoire ou une indemnité de fin de contrat de travail ;
- l'indemnisation de dommages (les indemnités pour dommages corporels n'ont pas de plafond).
Ces dépôts ne sont pas indemnisés automatiquement : c'est à vous de les déclarer, avec les justificatifs, dans un délai de deux mois. Gardez donc bien l'acte de vente ou la déclaration de succession.
Délai d'indemnisation : sept jours ouvrables
Si votre banque fait défaut, le délai prévu est de sept jours ouvrables à compter de l'indisponibilité de vos dépôts. Le FGDR ouvre dans ce délai un espace sécurisé d'indemnisation en ligne, où vous choisissez comment recevoir les fonds.
Pour les cas plus complexes (succession en cours, informations manquantes), le versement peut prendre plus de temps.
Une semaine, c'est court à l'échelle d'une faillite. Mais c'est long si c'est le compte sur lequel arrivent votre salaire et partent vos prélèvements. Avoir un deuxième compte courant dans un autre établissement est une précaution simple.
Ce que la garantie des dépôts ne couvre pas
La garantie des dépôts protège l'argent déposé. Elle ne couvre pas tout ce que vous détenez « à la banque ». Sont notamment exclus :
- les titres (actions, obligations, parts de fonds) détenus sur un compte-titres ou un PEA : ils relèvent d'une garantie distincte, la garantie des titres ;
- les contrats d'assurance vie et de capitalisation : ils relèvent du fonds de garantie des assurances ;
- le contenu des coffres-forts ;
- la monnaie électronique et les cryptoactifs ;
- les dépôts donnés en garantie d'un engagement encore en cours.
Pour les titres, un principe important : en droit français, les titres vous appartiennent. Ils doivent en principe vous être restitués même si l'établissement teneur de compte fait défaut. La garantie des titres, jusqu'à 70 000 € par client et par établissement, intervient surtout lorsque des titres ont disparu (fraude, défaillance informatique). Elle ne vous protège en rien contre la baisse des marchés.
Assurance vie : le FGAP et son plafond de 70 000 €
L'assurance vie n'est pas un dépôt bancaire, même quand vous l'avez souscrite à votre guichet. C'est un contrat avec une compagnie d'assurance.
Si cette compagnie fait défaut, c'est le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) qui intervient. Il couvre l'épargne jusqu'à 70 000 € par personne (assuré, souscripteur ou bénéficiaire) et par entreprise d'assurance. Ce plafond est porté à 90 000 € pour les rentes de prévoyance (décès, incapacité, invalidité).
Trois points de vigilance :
- Le plafond s'apprécie par assureur, tous contrats confondus. Deux contrats souscrits auprès de la même compagnie partagent les mêmes 70 000 €.
- Le support importe peu pour le plafond, fonds euros comme unités de compte. Mais le FGAP couvre le risque de défaillance de l'assureur, pas le risque de marché. Les unités de compte (supports investis en actions, obligations, immobilier…) ne sont pas garanties en capital : leur valeur peut baisser, avec un risque de perte en capital.
- Plafond plus bas que pour les dépôts. Pour un contrat de 250 000 € chez un seul assureur, la garantie légale reste de 70 000 €.
L'assurance vie a aussi une particularité : en cas de crise grave, les autorités disposent d'outils pour encadrer temporairement les retraits. J'en parle en détail dans mon article sur la loi Sapin 2 et l'assurance vie.
Récapitulatif des garanties
| Ce que vous détenez | Mécanisme | Plafond |
|---|---|---|
| Comptes courants, livrets bancaires, PEL, CEL, comptes à terme, espèces d'un PEA | Garantie des dépôts (FGDR) | 100 000 € par client et par établissement |
| Livret A, LDDS, LEP | Garantie de l'État, gérée par le FGDR | 100 000 € par client et par établissement, à part |
| Dépôts exceptionnels (vente immobilière, héritage…) reçus depuis moins de 3 mois | Garantie des dépôts | Jusqu'à 500 000 € supplémentaires par événement |
| Titres sur compte-titres ou PEA | Garantie des titres (FGDR) | 70 000 € par client et par établissement |
| Assurance vie, contrats de capitalisation | FGAP | 70 000 € par personne et par assureur |
Conséquence pratique : diversifier entre établissements et enveloppes
Je ne crois pas qu'il faille vivre avec la peur d'une faillite bancaire. Mais je crois qu'il est sain de ne pas dépendre d'un seul acteur. C'est une question d'organisation, pas d'angoisse.
Exemple fictif. Nathalie, 55 ans, a 280 000 € d'épargne, entièrement dans sa banque historique : 30 000 € sur ses livrets réglementés, 150 000 € sur un compte à terme et des livrets bancaires, 100 000 € sur une assurance vie souscrite au guichet. Avec les plafonds légaux, une partie significative de cette épargne dépasse ce que les garanties prennent en charge chez un seul acteur. Surtout, tout dépend d'un même groupe.
Quelques principes que j'applique avec mes clients, à adapter à chaque situation :
- Répartir les dépôts importants entre plusieurs établissements, en vérifiant qu'il s'agit bien d'établissements de crédit distincts et non de simples marques d'un même groupe.
- Garder une poche de précaution disponible sur des comptes et livrets couverts, dans au moins deux banques, pour tenir plusieurs mois en cas d'imprévu.
- Séparer banque et assureur : rien n'oblige à placer son assurance vie chez l'assureur de sa banque. Répartir entre plusieurs compagnies permet aussi de bénéficier de plusieurs plafonds FGAP.
- Varier les enveloppes selon les horizons : livrets pour le court terme, assurance vie, PEA ou PER pour le moyen et long terme, en acceptant que les supports non garantis comportent un risque de perte en capital.
- Conserver ses justificatifs pour les dépôts exceptionnels (vente, héritage) et ne pas laisser dormir une grosse somme des mois sur un compte courant.
Diversifier ne supprime pas les risques. Cela évite qu'un seul événement touche l'ensemble de votre patrimoine.
Mon rôle dans tout ça
Je suis conseiller en gestion de patrimoine, à la tête d'un cabinet qui n'appartient à aucune banque ni à aucun réseau. Je ne touche que de très faibles rétrocessions : mon conseil n'est tiré par aucun produit. Le cabinet est rémunéré par des honoraires et des frais de suivi sur les encours conseillés.
C'est précisément le sens de l'accompagnement Sérénité Hors-Banque : faire avec vous l'inventaire de ce qui est couvert, de ce qui ne l'est pas, et organiser votre épargne pour ne pas dépendre d'un seul établissement. Chaque situation est différente, et les bonnes décisions partent toujours d'un état des lieux précis. Si vous voulez en parler, vous pouvez prendre rendez-vous.
Questions fréquentes
Quel est le montant couvert par la garantie des dépôts en France ?
Les dépôts sont couverts jusqu'à 100 000 € par client et par établissement de crédit, tous comptes confondus (comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, PEL, CEL, compte espèces d'un PEA…). Les Livret A, LDDS et LEP bénéficient d'une garantie distincte, elle aussi plafonnée à 100 000 €. Au-delà de ces montants, l'épargnant devient créancier ordinaire de la banque.
Un compte joint est-il couvert à hauteur de 200 000 € ?
Pour un compte joint à deux, chaque cotitulaire dispose de son propre plafond de 100 000 €. Le solde est réparti à parts égales, sauf convention contraire, et la part de chacun s'ajoute à ses autres dépôts dans la même banque. Un couple sans autre compte dans cet établissement peut donc être couvert jusqu'à 200 000 € sur ce compte joint.
En combien de temps suis-je indemnisé si ma banque fait faillite ?
Le délai prévu est de sept jours ouvrables à compter de l'indisponibilité des dépôts, pour les cas simples. Le fonds de garantie ouvre un espace sécurisé d'indemnisation dans ce même délai. Les situations qui demandent des informations complémentaires peuvent prendre plus de temps.
Mon assurance vie est-elle couverte par la garantie des dépôts ?
Non. L'assurance vie relève d'un autre mécanisme, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), qui intervient si l'assureur fait défaut. Il couvre jusqu'à 70 000 € par personne et par assureur, tous contrats confondus, que l'épargne soit sur fonds euros ou en unités de compte. La garantie ne protège pas contre la baisse de valeur des unités de compte liée aux marchés.
Ouvrir plusieurs comptes dans la même banque augmente-t-il la protection ?
Non. Le plafond s'applique par client et par établissement, tous comptes additionnés. Attention aussi aux enseignes : plusieurs marques commerciales peuvent appartenir au même établissement de crédit et partager un seul plafond. La liste des établissements adhérents est consultable sur le site du fonds de garantie.
Sources
- economie.gouv.fr — Qu'est-ce que la garantie des dépôts ? (21/01/2026)
- FGDR — Notice explicative sur l'indemnisation en garantie des dépôts
- economie.gouv.fr (Faciléco) — Garantie des dépôts et des titres
- Banque de France / ACPR — La supervision des assurances
- Service-public.gouv.fr — Contrat d'assurance-vie : fonctionnement
Conseiller en gestion de patrimoine, fondateur de Follin & Co Conseil et Patrimoine. Ancien sapeur-pompier professionnel et investisseur immobilier aguerri, formé aux marchés financiers puis diplômé en gestion de patrimoine et certifié AMF, j'accompagne les familles et les actifs dans leurs choix d'épargne, de retraite et de transmission.
Article à caractère général et pédagogique, à jour à la date indiquée ; il ne constitue pas un conseil personnalisé. La fiscalité et la réglementation évoluent. Tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Avant toute décision, faites analyser votre situation par un professionnel.